随着LPR报价多次下调以及稳楼市各项政策实施，目前首套房已下调至4.1%的历史低位，这让很多之前在利率高点贷款的购房者觉得不划算了，部分购房者萌生通过申请利率较低的经营贷、消费贷来“置换”房贷的想法。那么，这样做靠谱吗？

房贷利率一路下行

“去年刚买的房，正是利率最高的时候，当时贷款利率是5.5%，听说现在首套房利率降到了4.1%了，我一下就觉得自己吃了亏。”最近，市民小李正为房贷的事情犯愁。去年下半年，小李刚刚买了一套房，贷款近100万，当时，扬州各家银行房贷额度紧张，利率也出现上浮，但仅仅过去一年，房贷政策就发生大变化，现在利率一路下行。小李算了一笔账，假如按目前利率不变，30年下来，他的房贷利息可能要多出十多万元。

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事实上，有小李这种想法的购房者还有不少。近十多年，房贷利率一直都维持较高水平，所以老房贷利率仍普遍较高。今年以来，LPR报价利率三次下调，5年期LPR报价已调至4.3%，再加上受多重因素影响，相关部门推出稳楼市举措，首套房贷利率可在LPR报价基础上下调20个基点，两重因素叠加，这一下就拉大了老房贷和新房贷之间的“利率差”，让很多老房贷族觉得“吃了亏”。

经营贷、消费贷走低

老房贷如何能享受新房贷的优惠利率，部分购房者想到用利率较低的经营贷、消费贷去“置换”房贷。

“我看现在很多银行给我发信息、打电话，推销经营贷、消费贷，有的宣传利率可低至3.8%，比起我5.5%的房贷利率那不是低得多，如果我先贷下来，再去还房贷，那不是减少很多利息支出？”市民小李说。

记者发现，一些中介也看到了“商机”，在贴吧、抖音号里，有些广告宣称几天就能办结经营贷、消费贷，利率最低能到3.6%。

违规操作面临多重风险

经营贷，是为了满足企业经营活动需要发放的贷款，而消费贷则是满足居民日常消费发放的贷款。

能否用经营贷、消费贷“置换”房贷？银行人士提醒，事实上，这属于违规操作，将面临多重风险。

首先是政策风险。无论是经营贷还是消费贷，资金使用都有明确要求，经营贷必须要有正常经营的实体企业，资金只能用于经营，消费贷则只能用于消费，监管部门也明确要求经营贷、消费贷不得买房、炒股等，所以弄虚作假获取的贷款不仅有法律风险，一旦被发现异常，监测到贷款违规进入楼市，银行将会要求客户限期还清所有贷款，客户个人征信也会留下不良记录。如果借款人和贷款中介在申请贷款的过程中存在弄虚作假的行为，又给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款罪，银行还可以报警追究刑事责任。

其次是资金风险。目前大部分银行经营贷、消费贷的贷款期限都是1-3年，最多不会超过5年。到期后需要“续贷”，也就是先把资金还清，才能再重新申请。而每次续贷，银行都会按程序审查企业的贷款资质和经营情况以及贷款人情况，一旦发现异常，就很可能会“抽贷”，也就是不再重新发放贷款，这就很可能导致贷款人陷入资金链断裂的窘境。 记者 何世春

关键词： 一路下行 弄虚作假 利率较低